30歳で結婚し、子どもを授かることを考えて妊活を始めました。
「あれ？今まで貯蓄なんてしてなかったけど、教育費ってかなりかかるよね？どうやって貯めたらいいの？」
それまではどこか他人事でしたが、いきなり自分のことになると大変焦りました。
誰もがこうして大人になっていくのだと実感しました。
突然押し寄せた「大人の壁」に焦りを感じましたが、1年で約150万円の貯蓄ができ、これから20年で子ども2人分の教育費4,000万円を準備する目処が立ちました！
本記事では、教育費を貯める上で重要な4つのポイントを紹介していきます！
- いくら教育費が必要なのかを把握する
- 固定費を見直して節約する
- 生活費の半年分を貯蓄する
- つみたてNISAで資産運用を開始する
私もこれからコツコツと教育費を貯めていくので、一緒に頑張りましょう！
ポイント1: 教育費がいくら必要かシミュレーションする
まずはいくら教育費が必要になるのかを把握しましょう。
そもそもいくら必要になるのかを明確にし、その金額をどう貯めていくかを検討していきます。
検討すべきポイントは、主に以下の3点です。
- 子どもの人数
- 大学への進学希望の有無
- 高校までの進路（私立か公立か）
状況によって変動するため、お子様の希望や方針に合わせて柔軟に対応することが重要です。
筆者の場合は、
- 子ども2人
- 薬学部進学（私立6年制）
- 高校までは公立（ただし高校は私立も検討）
を前提としたシミュレーションです。1人当たり約2,000万円、合計で4,000万円を見込んでいます。
私と妻はともに大学を卒業しており、妻は薬学部で6年間学んだため、子どもたちにも同様の教育機会を与えたいと考えているためです。
金額の目安となるパターンをいくつか紹介していきます。
- 高校まで公立、私立大学（筆者の場合）：約800万円
- 高校私立、私立大学6年（妻の場合）：約1,800万円
今後、教育に対する考え方や社会情勢は変化する可能性があり、特にアフターコロナ時代における教育のあり方については不透明な部分もあります。
しかし、教育への投資は、最も価値のある投資の一つだと考えているため、他の選択肢や将来の夢が見つかった時のために、ある程度の資金を準備しておきたいと考えています。
ポイント2: 固定費を見直して節約
必要な金額がわかったら、次に貯蓄計画を立てていきましょう。
筆者が特におすすめするのは、まず固定費の見直しによる節約です。
固定費は、一度見直すとその後も継続して毎月の支出を削減できます。
例えば、私の場合は自動車保険を見直して年間約30,000円の節約につながりました。
子どもが成長する期間にかかる費用であることを考えると、例えば20年間車に乗り続けると仮定すれば、年間30,000円の削減は、20年間で合計600,000円の大きな節約となります。
これはかなりのインパクトがあると言えるでしょう。
60万円の削減は、私立大学の半年分程度の授業料に相当します。
食費や光熱費といった変動費の節約は、継続が難しく、大きなインパクトを得にくい傾向があります。そのため、固定費の見直しから始めることをおすすめします。
- 通信費（スマホ代など）
- 自動車保険料
- 生命保険
- 医療・ガン保険
- 火災保険
- 電気・ガス料金
電気やガスは、すでに自由化されているため、会社を見直すだけで10%程度の節約が期待できるケースもあります。
ポイント3: 生活費の半年分を貯蓄後、つみたてNISAで資産運用を開始する
必要な教育費を把握し、固定費の見直しを終えたら、いよいよ本格的に教育費の貯蓄を進めていきましょう。
貯蓄だけで教育費を貯めるのは、決して容易ではありません。そのため、投資と並行して教育資金を準備していくことが有効です。
まずは生活費の半年分を貯蓄し、その後につみたてNISAを並行して始めるのがおすすめです。
例えば、毎月の生活費が20万円の場合、20万円 × 6ヶ月 = 120万円を最低限の貯蓄として確保しておくことで、安心感が得られます。
万が一、会社を解雇されたり、病気で働けなくなった場合でも、半年分程度の貯蓄があれば、当面の生活費を賄うことができ、再起のための時間を確保できるでしょう。
この半年分の生活費を確保するまでは、全力で貯蓄に集中することをおすすめします。
月々3万円から始めた場合でも、達成には約40ヶ月を要します。そのため、生活費以外の余剰資金はすべて貯蓄に回すくらいの意気込みが大切です。（筆者個人の経験談より）
ポイント4: つみたてNISAで資産運用を開始する
半年分の生活費を貯蓄できたら、いよいよ投資を始めていきましょう。
正直なところ、貯蓄だけで教育費を全額貯めるのは非常に困難です。
例えば4,000万円を20年間で貯める場合、年間200万円、月にすると約17万円を貯蓄する必要があります。
そこで、投資初心者の方に特におすすめしたいのが「つみたてNISA」です。
つみたてNISAは、投資から得た運用益が非課税になる制度です。
ただし、年間投資上限額は40万円、非課税保有期間は最長20年と定められています。
そのため、この非課税メリットを最大限に活用し、年間40万円を20年間フルに利用することをおすすめします。
仮に800万円を非課税で運用し、年利5%の利回りがあったとすると、最終的な積立金額は約1,200万円に達する見込みです。
これに児童手当（子ども手当）の総額約200万円を加えると、合計約1,400万円となります。
例えば、高校まで公立、私立大学4年間の文系進学の場合にかかる教育費が約800万円であることを考えると、上記で試算した1,400万円は、十分な教育資金となると言えるでしょう。
もしお子様が2人の場合は、夫婦それぞれがつみたてNISAの枠を有効活用することで、必要資金を準備することが可能です。
筆者宅では、妻が海外の保険商品による投資や貯蓄も行っているため、それらと合わせて目標とする4,000万円の教育資金達成が見込まれています。
ここまでのポイントをまとめます。
- いくら教育費が必要かシミュレーションする
- 家計を見直し、固定費を削減する
- 半年分の生活費を貯蓄する
- つみたてNISAで資産運用を開始する
あとは、目標達成に向けて20年間コツコツと貯蓄を続けていくことが重要です。（もちろん、継続は容易ではありません。）
学資保険はどうなの？
「教育費を貯めるなら学資保険が良いのでは？」
とお考えの方もいらっしゃるかもしれませんが、筆者としては、その有効性には疑問を感じています。
仮に、学資保険でGoogle検索の1ページ目に表示された商品を参考にすると、
- 受取総額：200万円
- 保険料払込期間：10年間
- 返戻率：105％
- 月々の保険料：15,788円
- 万が一の事態が発生した場合、以後の保険料払込免除
これらの条件を見ると、正直なところ「驚くほど微妙」と感じざるを得ません。
返戻率105%は、投資商品としてはかなり低い利回りであり、保険商品としても、保障内容や費用対効果を考慮すると、その魅力は限定的と言わざるを得ません。
それならば、つみたてNISA（年利回り5%）と収入保障保険（月々3〜4千円程度の保険料で月額10万円などの保障）を組み合わせた方が、はるかに有効だと考えます。
これは筆者個人の見解ですが、学資保険は投資商品としても保険商品としても、そのメリットは薄いと感じています。
教育資金の貯め方まとめ：着実に準備を進めよう
本記事では、お子様の教育資金を貯める上で重要なポイントをご紹介しました。
筆者自身も子育て世代として、これからも着実に教育資金の準備を進めていきたいと考えています。
道のりは長いですが、一緒に頑張っていきましょう！
